«Свого часу в одному з банків я взяв кредит. Здавалося б, вигідно, та й відсотки ніби невеликі. Та згодом виявилося, що там існують якісь приховані проценти і банкіри нараховують мені до сплати просто космічні суми. Порадьте, будь ласка, що тепер робити і чи є вихід з цієї заплутаної ситуації?»

Приватний підприємець Володимир, м. Ужгород

Цю ситуацію ми попросили прокоментувати….

Для отримання кредиту в першу чергу необхідно мати постійний заробіток, з якого позичальник зможе щомісячно його погашати.

При оформленні кредиту слід детально ознайомитися з графіком його погашення: яку суму позичальник бере в банку, яку він зобов’язаний повернути разом із нарахованими відсотками, комісіями та іншими надуманими банком платежами. Тобто зважити на сукупну вартість кредиту (наприклад, бере 20 000 грн., а повинен повернути 70 000 грн.). Як правило, такий кредит надається з рекламою під невеликі відсотки, які банк фактично приховує під виглядом комісій та інших платежів, що не є послугою. Тобто особа дарує свої кошти установі.

При укладенні кредитного договору необхідно звертати увагу на строк позовної давності (у межах якого банк може звернутися до суду з позовом  про стягнення з позичальника кредиту та інших платежів), котрий, згідно зі ст. 257 ЦК України, встановлено тривалістю в 3 роки (але банки збільшують цей строк до 5 років, а є випадки, що й до 50, що є абсурдним та неприпустимим).

Також необхідно звертати увагу, коли банк має право в односторонньому порядку збільшити розмір процентів, штрафів та пені, що суперечить ст. 3 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань», згідно з якою розмір пені не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за котрий сплачується пеня».

Трапляються випадки, коли банк в односторонньому випадку збільшує розмір процентів аж до 100%, за несплату кредиту, відсотків, які позичальник, як правило, повинен сплачувати щомісячно, а також несплати будь-яких інших платежів, передбачених кредитним договором. Тобто, простими словами кажучи, «вмикається лічильник» у разі несплати позичальником будь-якого платежу, передбаченого договором, оскільки банк починає  збільшувати відсотки, нараховувати на прострочену суму пеню,  штрафи, у зв’язку з чим сума кредиту збільшується до космічних розмірів. А тому з метою уникнення переплати банкам зайвих коштів, необхідно сумлінно дотримуватись умов кредитного договору та графіку погашення платежів. Також банк, як правило, нав’язує позичальнику умови кредитного договору, які не завжди є справедливими і відповідають вимогам закону. Зокрема плату за дії, котрі не є послугою.

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (далі Закон) кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі  про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, що передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, котрі не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Пунктом 17 ч. 1 Закону встановлено, що послуга – це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб.

Відповідно до п. 3.6 «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», затверджених Постановою Національного банку від 10.05.2007 р. № 168,  банки не мають права встановлювати платежі, які споживач повинен сплатити на користь банку за дії, котрі банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо).

Таким чином, у разі включення до кредиту зазначених умов (які суперечать закону, порушують права позичальника) вказана обставина є підставою для визнання їх недійсними в судовому порядку – шляхом пред’явлення позову.

На сьогодні кількість звернень позичальників до суду за захистом порушених прав невелика у зв’язку з їх необізнаністю з чинним законодавством. Однак є фахівці з кредитних справ, які завжди можуть допомогти у вирішенні кредитних відносин з мінімальними втратами для позичальників їх власних коштів та майна перед банками.

Іван Ладжун

«Карпатський об’єктив»